衡量一个To B项目竞争力的关键指标是签约商户的数量、质量以及合作深度。12月26日，品钛的智能信贷解决方案再添一名重要合作伙伴，与富登信贷（Fullerton Credit）正式签署合作备忘录，共同拓展中国市场的智能信贷业务。

以“To B解决方案第一股”冲进二级市场的品钛，近期动作频频。与富登信贷的合作，将进一步拓展智能信贷解决方案的服务范围；与此同时，在小贷公司业务增速放缓、小额信贷在互联网时代智能化转型的当下，“品钛智能信贷解决方案+小贷公司”或许对升级小贷生态提供了新的方向。

拿下富登信贷，品钛To B信贷解决方案再拓展

资料显示，富登信贷是新加坡淡马锡控股公司旗下富登金控在中国的全资小贷公司，自2008年进入中国市场，富登金控先后在四川、重庆、湖北、云南设立了4家小贷公司（富登信贷）。

截至8月17日官网数据，富登信贷主要有面向小微企业的“经营贷”和面向C端个人用户的“消费贷”两款产品，件均10.58万元，累计放贷规模超150亿，在贷余额10亿，累计服务国内32个网点的6万多名用户，并形成了“淡马锡微贷模式”。

其实，对于一个商业模式来说，不论To B还是To C其实最终都是服务 C端用户。此次与富登信贷合作，意味着品钛的To B智能信贷解决方案得到进一步推广和拓展，间接服务的C端客群将进一步下沉和扩充。

此外，品钛B端客户的多样性、多元性也得到进一步丰富。小贷公司一直是品钛的目标客群类型之一，在此之前就已合作了四川地区成立最早的国有控股小贷公司“兴成小贷”，而富登信贷的特点在于“外资股东背景”，品钛智能信贷解决方案能够帮助其利用科技并不断拓宽客户群体，从而更高效地服务中国市场。

由于对接复杂、周期较长，To B服务的业务门槛本来就比较高；但这也是建立商业壁垒和护城河的关键所在。考验一个To B项目的关键指标，正在于其签约合作伙伴的数量、质量以及合作深度，从而形成一个完整的合作伙伴矩阵，以生态取胜，抢占市更高的市场份额。

品钛为机构客户提供智能消费金融、智能个人信贷、智能小微企业信贷、智能财富管理、智能保险经纪等全方位解决方案。其“SaaS+”的服务体系相对完整灵活，可以协助金融机构一起开发智能零售金融软件系统，让客户根据自身需求部署和调整系统，实现对核心风控和业务的自主可控，此外，基于其服务电商等商业机构客户时积累的场景、用户和经验，为金融机构提供流量接入、数据产品、决策辅助等持续的支持，助力客户实现业务突破和数字化智能化转型升级。

据品钛IPO招股书，其截至今年二季度末的金融机构合作数量就已达83个。其中，智能信贷解决方案的合作金融机构覆盖了银行、证券公司、私募、消金公司、信托、小贷等，如中投保、兴业消费金融、东方证券、中信证券、云南信托。

瞄准小贷行业智能化转型“困局”，升级智能信贷业态

而且，此次品钛与富登信贷的合作在金融机构间具有“普适性”。

首先，小贷公司是民间金融和正规金融过渡的一种形式，作为传统银行业务的有益补充，全国小贷公司发展迅速，数量已达到了8332家。但近年的一个态势是——与日益爆发的市场需求相反，小贷公司的发展却进入相对平缓的阶段。人民银行三季度统计数据显示，全国小贷公司的贷款余额为9721亿，较前三季度减少了19亿。

深层原因在于，除了少数互联网背景的小贷公司，小贷行业内部面临前端获客、中台风控系统、后端资金渠道拓展的全面压力。市场分析人士指出，“传统的作业模式，难以触达互联网新生客群；尤其是小贷公司，由于贷款需求旺盛，融资渠道较少，加上‘只贷不存’，许多小额贷款公司还出现资金短缺现象，整个行业的权益乘数（贷款余额/实收资本）仅有1.5倍左右，杠杆经营程度较低。”

此外，小额信贷的其他主要玩家也都面临难题：传统银行在征信信息采集方面的局限性已经凸显，仍然围绕以身份信息为主，缺少真实场景的验证，因此对借款人的风险偏好较为谨慎，导致目标客群集中于优质客户。消金公司有一定的经营监管限制，同时对目标客群的风控偏好仅仅比银行略微下沉。网贷P2P则自身鱼龙混杂，风控能力参差不齐，特别是较高融资成本导致目标客户群大部分以风险偏好较高的低端客户为主。

因此，市场催生了品钛这种纯粹的金融科技赋能整体解决方案供应商的新型服务模式，而且核心在于用技术实现用户与服务、资金与资产的有效连接：

一端是互联网商业生态系统扩大销售、流量变现、增强用户粘性的内在冲动；另一端是零售资产对金融机构的巨大吸引力；而品钛通过技术服务，成为两者之间解决痛点的纽带，通过技术能力、深度解决方案、用户渠道和第三方分销渠道，实现资产和资金的双向高效匹配和对接。这一过程中，金融机构实现互联网时代的数字化智能化转型。

例如，此前与兴成小贷的合作，品钛提供流量运营、反欺诈、支付通道、贷后运营、资产管理、品牌推广服务，使其能够低成本快捷高效的完成整套产品搭建和运营。

品钛与富登信贷的合作也将开发智能信贷解决方案，以服务各种线上线下消费场景，并提供技术支持帮助富登信贷对接更广泛的小微企业客户与个人客户。

这也正是品钛的核心优势所在。据品钛招股书，截至2018年二季度末，其线上线下场景合作方数量已达183个，解决方案成功嵌入了金融、在线旅行、电子商务、电信、在线教育、SaaS平台、互联网搜索和在线分类广告等领域。这一过程中，品钛以网络效应形成一个庞大的Data Lake动态数据池，从而实现风控引擎生成信用评分和信用决策。

例如，与国内零售业务中小企业客户最多的聚合支付服务商之一收钱吧的合作，其客户遍布餐饮、便利店、美发等行业。品钛从2016年9月开始为收钱吧提供15分钟内线上自动授信的高效商业分期解决方案，业务增长强劲，截至今年二季度末已累计借款超7亿元，借款人数达3.4万人。